Pandemie COVID 2020 je nejistá a stresující doba - ale ještě horší je, když se snažíte vyřizovat hovory a dopisy od vymahačů dluhu nad vším ostatním. Možná jste nedávno přišli o práci. Možná jste vy nebo někdo z rodiny onemocněl. Ať už je důvod jakýkoli, nejste si jisti, zda můžete pokračovat ve splácení svého dluhu. Mezitím se hromadí poplatky a úroky. Je snadné vypnout telefon a ignorovat všechny hovory - jejich ignorováním však problém nezmizí. Vypořádejte se s vymáháním pohledávek čelně, obraťte se na věřitele nebo inkasní agentury sami a svou situaci upřímně vysvětlete. Buďte pevní ve svém závazku splatit dluh a zdůrazněte, že vaše problémy jsou pouze dočasné. Pokud s vámi stále nechtějí spolupracovat, požádejte o pomoc právníka nebo spotřebitele.
Kroky
Metoda 1 ze 3: Práce s vaším věřitelem
Krok 1. Kontaktujte svého věřitele, jakmile zjistíte, že nemůžete provést platbu
Pokud jste onemocněli, ztratili práci nebo jste měli jinou finanční nouzi, nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat, je co nejdříve to oznámit svému věřiteli. Pro každého to může být obtížné volání, ale obvykle budete mít více možností, pokud s nimi budete mluvit před splatností platby.
Než zavoláte, možná budete chtít zkontrolovat webové stránky věřitele. Linky zákaznických služeb mají dlouhou čekací dobu, ale můžete něco nastavit online
Krok 2. Zeptejte se na programy pomoci při COVID, které by vám mohly pomoci
Mnoho věřitelů má programy úlevy od COVID, které můžete využít. Buďte iniciativní a přiveďte to sami. Nečekejte, až vám zástupce zákaznického servisu poskytne dobrovolnické informace o programu pomoci, protože to možná neudělají.
- Přejděte na web svého věřitele. Mnoho z nich má v horní části domovské stránky červený banner, na který můžete kliknutím získat informace o jejich programu souvisejícím s COVID.
- Mnoho z těchto programů je k dispozici pouze v případě, že začnete s platbami, než začnete zaostávat. Pokud jste již zmeškali několik plateb, vaši věřitelé mohou být méně ochotní s vámi spolupracovat, ale pokud jste vytrvalí, stále můžete něco uskutečnit.
Krok 3. Podívejte se na své příjmy a výdaje, abyste zjistili, kolik můžete zaplatit
Pokud můžete provést částečnou platbu, je to obvykle lepší než nic. Přestože vám mohou být účtovány poplatky, může to stačit na to, aby se vaše půjčka nedostala do výchozího stavu. Během této doby však musíte zůstat v kontaktu se svým věřitelem.
O své finanční situaci buďte ke svému věřiteli upřímní. Mohou na vás tlačit, abyste se zavázali k platbě, kterou si nemůžete dovolit. Pokud víte, že si během této doby nemůžete dovolit provádět žádné platby kvůli jiným výdajům, řekněte to
Krok 4. Zajistěte věřiteli svůj úmysl splatit půjčku
Váš věřitel by mohl předpokládat, že půjčku nesplácíte, pokud budete stále mluvit o tom, jak silně vás pandemie zasáhla. Místo toho sdělte postoj, že vaše současná situace je jen náraz na silnici a nakonec budete moci pokračovat v normálních platbách.
- Pokud jste například nedávno přišli o práci, můžete zástupci zákaznického servisu vyplnit informace o tom, jak probíhá hledání zaměstnání nebo zda pobíráte podporu v nezaměstnanosti nebo jiné výhody. Ukázat jim, že aktivně hledáte příjem, může být dlouhá cesta.
- To je obzvláště důležité, pokud jste již zmeškali jednu nebo dvě platby, nebo jste se vyhýbali jejich hovorům. Vysvětlete, že jste měli stresující období, ale posílete svůj závazek splatit půjčku.
Metoda 2 ze 3: Manipulace s inkasními agenturami
Krok 1. Uchovejte si deník, pokud vás obtěžuje vymahač dluhů
I když dlužíte peníze, stále máte práva. Federální zákony zakazují vymahačům pohledávek vás obtěžovat, šikanovat nebo zneužívat. Zapište si, pokud narazíte na některou z následujících situací:
- Volání v neobvyklých časech nebo na jiných místech (obvykle před 8:00 nebo po 21:00)
- Opakované hovory po krátkou dobu
- Hrozby poškození vás nebo vašeho majetku
- Profánní nebo obscénní jazyk
- Vyhrožování zavoláním policie nebo uvržením do vězení
- Falešná nebo zavádějící prohlášení
- Volání vaší rodině, přátelům nebo pracovišti (kromě zjištění, kde jste)
Krok 2. Když zavolá inkasní agentura, zvedněte telefon
Tento první krok je pro vás často nejtěžší. Zástupci inkasní agentury mají pověst šikany a zastrašování, ale i když jsou naprosto milí, stále to nejsou lidé, se kterými byste si chtěli promluvit. Zhluboka se nadechněte a zvedněte telefon.
Pokud si alespoň jednou promluvíte s inkasní agenturou, umožní vám to ověřit dluh a ujistit se, že je legitimní. Můžete jim také říct, aby vám přestali volat. Tato krátká konverzace stojí za to, aby se telefonní hovory zastavily, i když kvůli pandemii nemůžete okamžitě provádět žádné platby
Krok 3. Požádejte o písemný důkaz o dluhu
Když poprvé mluvíte se sběrnou agenturou, nedávejte jim to žádný osobní nebo finanční informace. Pamatujte - volali vám. Musíte si být jisti, že mají oprávněný důvod s vámi mluvit. Jednoduše řekněte „pošlete mi prosím písemné potvrzení dluhu“. Nedávejte jim ani svoji adresu - legitimní vymahač dluhů by tyto informace již měl.
Sběrná agentura vám má do 5 dnů od kontaktování zaslat dopis, kterému se říká „oznámení o ověření“- ale přesto je dobré být proaktivní a požádat o to. Toto oznámení stanoví dlužnou částku a jméno původního věřitele
Krok 4. Zkontrolujte své záznamy o dluhu
Až dostanete ověřovací dopis, porovnejte jej se svými vlastními záznamy. Můžete také zkontrolovat svou kreditní zprávu a zjistit, zda existuje položka pro dluh. Pokud ještě nemáte monitorování kreditu, můžete si ho zdarma zkontrolovat na webových stránkách nebo v aplikacích pro chytré telefony, jako jsou WalletHub a CreditKarma.
- Věnujte pozornost dlužné částce. Inkasní agentury se mohou pokusit říci, že váš původní dluh je větší, než ve skutečnosti byl, aby z vás mohli získat více peněz.
- Pokud se zdá, že je vše na palubě, pokračujte a podívejte se na své finance, abyste zjistili, co můžete s placením dluhu udělat. Pokud nemůžete kvůli COVID okamžitě nic udělat, zvažte, co byste mohli v budoucnu dělat.
Krok 5. Spor o dluh, pokud se domníváte, že peníze nedlužíte
Jakmile obdržíte oznámení o ověření, pečlivě si je přečtěte a porovnejte s vlastními záznamy. Pokud dluh nepoznáte a nemáte o něm žádné záznamy, Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) má k dispozici vzorové dopisy na adrese https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- when-a-collector-contact-me-cs-1695/ that you can adapt to fit to specific your case.
- Pokud máte důkaz, že dluh není váš, nebo že jste jej již zaplatili, vytvořte si kopii a přiložte ji ke sporu.
- Před odesláním poštovní kopie si vytvořte kopii dopisu. Poté odešlete certifikovanou poštu s požadovaným potvrzením vrácení. Jakmile dostanete kartu s důkazem, že agentura obdržela váš sporný dopis, přiložte jej ke své kopii.
- Jakmile inkasní agentura obdrží váš námitkový dopis, má 30 dní na to, aby problém prošetřila a odpověděla. Pokud jste měli pravdu, budou muset provést požadované změny, než budou moci pokračovat ve shromažďování dat.
Krok 6. Zadejte, jak vás může sběratel kontaktovat
Pokud nechcete, aby vám volal vymahač dluhů, řekněte jim, že vás mohou kontaktovat pouze písemně. Je lepší poslat dopis, než jim to jednoduše sdělit do telefonu (i když můžete obojí), abyste měli záznam o své poptávce.
- CFPB má 2 ukázková písmena, která můžete použít na svých webových stránkách. Pokud chcete omezit kontakt, vyberte „Chci určit, jak mě může vymahač dluhů kontaktovat“. Obvykle je nejlepší omezit kontakt pouze na písemný kontakt. To nejen zpomalí proces, ale také vám poskytne záznam o veškeré komunikaci, kterou máte s inkasní agenturou, což by mohlo být užitečné, kdyby vás později žalovali.
- Zvolte „Chci, aby mě vymahač přestal kontaktovat“, pokud od nich vůbec nechcete žádnou komunikaci. Mějte na paměti, že i když od vymahače dluhů nic neslyšíte, dluh nezmizí. Pokud se rozhodnete zcela přerušit kontakt, mohou se rozhodnout podat na vás žalobu.
Krok 7. Zjistěte plán plateb, který si můžete dovolit
Projděte si své příjmy a výdaje a určete, kolik můžete každý měsíc na tento dluh dát. Pokud víte, že vaše současná finanční situace je dočasná, můžete lépe postupovat s plánem, kde platby nezačaly několik měsíců, takže máte příležitost vrátit se do starých kolejí.
- Pokud máte nějaké peníze odložené, možná byste mohli něco z toho dát také do dluhu. Pokud jste však nedávno přišli o práci nebo si nejste jisti svými financemi, je lepší hned nespáchat žádné ze svých úspor.
- Inkasní agentury jsou často ochotny vyrovnat dluh za haléře v dolaru - ale během COVID si možná nebudete moci dovolit jednorázovou platbu, zvláště pokud jste nedávno přišli o práci nebo jste byli nemocní. S platebním plánem nakonec zaplatíte více, ale stále bude pravděpodobně nižší než původní částka, kterou dlužíte.
Krok 8. Navrhněte svůj platební plán inkasní agentuře
Nečekejte, až k vám přijde inkasní agentura. Místo toho je kontaktujte přímo (buď telefonicky, nebo písemně - psaní je lepší, protože vytvoří záznam) a řekněte jim, co jste ochotni a schopni zaplatit.
Pokud potřebujete pár měsíců na to, aby se vaše finance vrátily dohromady kvůli problémům spojeným s COVID, zahrňte to do svého plánu. Můžete také navrhnout menší platby na několik měsíců a poté větší platby, jakmile se postavíte na nohy
Krok 9. Vyžádejte si písemnou dohodu, která popisuje podmínky vašeho plánu
Pokud se s vymahačem dluhů můžete dohodnout na platebním plánu, uzavřete písemnou dohodu s podmínkami tohoto plánu, než jim provedete první platbu. Pokud se podmínky písemné dohody liší od podmínek, se kterými jste souhlasili, zavolejte jim a požadujte novou písemnou dohodu.
- Po dohodě na vás inkasní agentury často tlačí, abyste provedli počáteční platbu po telefonu. Řekněte jim, že neprovedete první platbu, dokud nebudete mít písemnou dohodu.
- Inkasní agentury vás mohou také tlačit na informace o bankovním účtu nebo debetní kartě, aby mohly automaticky zpracovávat vaše platby z vašeho účtu. Toto ujednání je často jednodušší pro vás i pro ně, ale proveďte to pouze v případě, že máte data platby písemně a jste si jisti, že peníze budou na vašem účtu, až bude platba splatná. V opačném případě byste mohli skončit s poplatky za přečerpání navíc k platbě.
Metoda 3 ze 3: Získání právní pomoci
Krok 1. Obraťte se na svého generálního prokurátora a informujte se o úlevě od COVID
Vyhledejte online web generálního prokurátora. Obvykle najdete na titulní stránce odkaz na programy pomoci COVID, které jsou k dispozici ve vašem státě. Pravděpodobně také najdete odkazy na neziskové organizace a charity, které nabízejí pomocné prostředky a pomoc ve věci COVID ve vaší oblasti.
- Mnoho států má opatření na zmírnění COVID specificky související se sbírkami, které jdou nad rámec všeho, co kdy bylo na federální úrovni nabízeno. Tato opatření vám mohou během pandemie udržet hlavu nad vodou a postavit se na nohy, jakmile hrozba pomine.
- Další informace o státních programech pomoci při COVID jsou také k dispozici na
Krok 2. Promluvte si s úvěrovým poradcem, pokud jste nad hlavu
Kreditní poradci, kteří pracují pro neziskové agentury, vám mohou pomoci spravovat váš dluh, pokud máte problémy. Mohou být obzvláště užitečné, pokud dojde k náhlé ztrátě příjmu. Často budou spolupracovat s vašimi věřiteli, aby vymysleli rozumné platební plány, které vám mohou zabránit v tom, abyste byli žalováni nebo aby vám byla zajištěna mzda.
- Chcete -li najít neziskovou poradenskou agenturu pro úvěrové poradenství ve vašem okolí, přejděte na https://fcaa.org/. V horní části stránky vyberte z první rozevírací nabídky svůj stav a z druhé rozbalovací nabídky vyberte „Poradenství ohledně kreditu/dluhu“. Získáte seznam licencovaných agentur ve vašem okolí.
- Kreditní poradci vám mohou mimo jiné pomoci získat nižší úrokové sazby, odložit platby nebo prominout poplatky.
- Většina úvěrových poradců s vámi může pracovat online nebo po telefonu, pokud vám dělá starosti sociální distancování.
Krok 3. Pokud jste obtěžováni, podejte stížnost u agentury na ochranu spotřebitele
Státní a místní agentury na ochranu spotřebitele se snaží chránit vás před věřiteli a inkasními agenturami, které vás obtěžují nebo zneužívají. Chcete-li najít agenturu na ochranu spotřebitele ve vašem státě, přejděte na https://www.usa.gov/state-consumer a v rozevírací nabídce vyberte svůj stát. Mnoho z těchto agentur přijme vaši stížnost online nebo telefonicky.
- Jakmile se agentura na ochranu spotřebitele zapojí, kontaktuje věřitele nebo agenturu pro vymáhání pohledávek, která vás obtěžuje, a přiměje je, aby s tím přestali. V některých situacích,
- Ačkoli federální úřad pro ochranu spotřebitelských financí (CFPB) přijímá online stížnosti na věřitele a inkasní agentury, tato agentura byla od roku 2020 prakticky zničena. Vaše stížnost pravděpodobně získá větší pozornost u státní nebo místní agentury.
Krok 4. Naplánujte si bezplatnou konzultaci se zástupcem spotřebitele
Abyste získali pomoc od advokáta, nemusíte být žalováni. Advokáti spotřebitelů zastupují spotřebitele ve všech situacích vymáhání pohledávek a většina z nich nabízí úvodní konzultaci zdarma.
- Advokát spotřebitele vám také může sdělit, zda vám vymahač dluhů účtuje příliš mnoho nebo používá nezákonné zneužívající taktiky.
- Pokud si nemůžete dovolit najmout advokáta, mohou vám být k dispozici také agentury pro právní pomoc a neziskové organizace ve vaší oblasti, které vám poskytnou bezplatnou právní radu nebo zastoupení.
Tipy
Zaznamenejte si všechny své pokusy o komunikaci s věřiteli nebo vymahači dluhů. Pokud budete nakonec žalováni, tento protokol vám pomůže zjistit, že jste se s nimi pokusili vyřešit. Zapište si jméno osoby, se kterou jste mluvili, datum a čas telefonátu a stručné shrnutí toho, o čem jste mluvili
Varování
- Tento článek popisuje, jak se vypořádat s vymáháním dluhů během pandemie COVID v USA. Pokud žijete v jiné zemi, mohou být zapojeny další procesy a můžete mít k dispozici různé zdroje. Poraďte se s místním zástupcem, který se specializuje na zastupování spotřebitelů v soudních sporech týkajících se vymáhání dluhů.
- Pokud vám bude doručeno soudní předvolání, neignorujte to. Nemůžete jít do vězení za nezaplacení dluhu. Pokud na žalobu odpovíte, budete mít k dispozici více možností, než pokud ne.
